L’indagine Findex della Banca Mondiale, ha stimato che 1,4 miliardi di persone a livello globale non hanno accesso al sistema bancario e “raggiungere il restante 30% non sarà facile”, ha dichiarato Leora Klapper della Banca Mondiale. L’inclusione finanziaria è un aspetto critico dello sviluppo economico, in particolare per gli individui e le comunità dei Paesi in via di sviluppo. Si riferisce alla disponibilità e all’accessibilità di prodotti e servizi finanziari che soddisfano le esigenze di individui e imprese, consentendo loro di partecipare alla crescita economica. La tecnologia blockchain e le criptovalute hanno il potenziale per rivoluzionare il panorama finanziario, in particolare per i Paesi in via di sviluppo. L’adozione delle criptovalute sta già crescendo rapidamente, con Paesi come il Vietnam, l’India e l’Ucraina in cima alla lista dei possessori pro-capite di criptovalute. Vediamo come le criptovalute stanno promuovendo l’inclusione finanziaria nei Paesi in via di sviluppo, fornendo servizi finanziari convenienti, sicuri e accessibili.
Stato dell’inclusione finanziaria: Adulti senza conto corrente che nel 2021 hanno ricevuto stipendi dal settore privato solo in contanti. fonte: Database Findex globale 2021
I vantaggi della tecnologia blockchain
1. Rimesse: Riduzione dei costi e aumento della velocità
Uno dei principali casi di utilizzo delle criptovalute nei Paesi in via di sviluppo è quello di facilitare le “rimesse” o i pagamenti transfrontalieri. Secondo la Banca Mondiale, nel 2019 le rimesse verso i Paesi a basso e medio reddito hanno raggiunto i 548 miliardi di dollari. Questi fondi svolgono un ruolo significativo nella riduzione della povertà e nello sviluppo economico. Tuttavia, i servizi di trasferimento di denaro tradizionali sono spesso lenti, costosi e inaffidabili. Le criptovalute possono ridurre significativamente i costi e i tempi di transazione associati alle rimesse transfrontaliere. La tecnologia blockchain consente transazioni peer-to-peer sicure, veloci e trasparenti, senza la necessità di intermediari. Questo riduce le commissioni e accelera il processo di trasferimento. Aziende come BitPesa e Abra hanno già iniziato a utilizzare la tecnologia blockchain per fornire servizi di rimesse a basso costo, in particolare in regioni come l’Africa e il Sud-est asiatico.
2. Accesso ai servizi bancari: Colmare il divario
Uno dei principali ostacoli all’inclusione finanziaria nei Paesi in via di sviluppo è la mancanza di accesso ai servizi bancari tradizionali. Molti individui non dispongono di conti bancari a causa di fattori quali l’isolamento geografico, la documentazione insufficiente o l’impossibilità di mantenere i requisiti di saldo minimo. Secondo la Banca Mondiale, miliardi di adulti non hanno accesso ai servizi bancari e la maggior parte di essi risiede nei Paesi in via di sviluppo. Le criptovalute possono contribuire a colmare questo divario, consentendo alla popolazione non bancarizzata di accedere ai servizi finanziari senza bisogno di un conto bancario tradizionale. Con un telefono cellulare e una connessione a Internet, gli individui possono creare un portafoglio digitale e partecipare all’economia globale. I servizi finanziari basati sulla blockchain, come risparmi, prestiti e assicurazioni, possono essere accessibili attraverso applicazioni decentralizzate (DApps) o piattaforme come Celo, che mirano a rendere gli strumenti finanziari accessibili a chiunque abbia un dispositivo mobile.
3. Microfinanza e prestiti Peer-to-Peer: Ampliare l’accesso al credito
L’accesso al credito è essenziale per la crescita e la prosperità di individui e piccole imprese. Tuttavia, nei Paesi in via di sviluppo, le istituzioni finanziarie tradizionali spesso non riescono a fornire credito a chi ne ha più bisogno. Tassi di interesse elevati, richieste di garanzie e procedure di richiesta complesse rendono difficile per i singoli e le piccole imprese ottenere prestiti. La tecnologia blockchain può facilitare i prestiti peer-to-peer e la microfinanza, eliminando gli intermediari e riducendo i costi associati. Piattaforme come Kiva ed EthicHub mettono in contatto i mutuatari direttamente con i prestatori, consentendo ai singoli di accedere a prestiti a prezzi accessibili e offrendo agli investitori l’opportunità di sostenere progetti nei Paesi in via di sviluppo. Queste piattaforme sfruttano anche le caratteristiche di trasparenza e sicurezza della blockchain, garantendo la fiducia tra mutuatari e prestatori e riducendo il rischio di frodi.
4. Identità digitale: Dare potere agli individui attraverso la verifica
La mancanza di un’adeguata identificazione è un ostacolo significativo all’inclusione finanziaria nei Paesi in via di sviluppo. Milioni di persone non possiedono documenti di identificazione formali, rendendo difficile l’accesso ai servizi finanziari, la proprietà e persino il voto. La tecnologia blockchain può contribuire a risolvere questo problema creando identità digitali sicure e a prova di manomissione. Piattaforme come uPort e Civic sfruttano la natura decentralizzata della blockchain per memorizzare e gestire le identità digitali, fornendo agli individui una forma di identificazione verificabile e portatile. Ciò può consentire loro di aprire conti bancari, accedere a prestiti e partecipare all’economia formale.
5. Finanza decentralizzata (DeFi): Democratizzare i servizi finanziari
La finanza decentralizzata (DeFi) è un settore emergente dell’industria blockchain che mira a creare un sistema finanziario aperto, trasparente e accessibile. Le piattaforme DeFi sfruttano i contratti intelligenti per automatizzare i servizi finanziari come i prestiti, i mutui, il trading e la gestione degli asset senza affidarsi a intermediari centralizzati come le banche o le istituzioni finanziarie. La DeFi può svolgere un ruolo significativo nel favorire l’inclusione finanziaria nei Paesi in via di sviluppo. Eliminando la necessità di intermediari, le piattaforme DeFi possono ridurre i costi di transazione e fornire servizi finanziari a coloro che potrebbero essere esclusi dai sistemi bancari tradizionali. Ad esempio, piattaforme come MakerDAO, Compound e Aave offrono servizi decentralizzati di prestiti e mutui, consentendo agli utenti di accedere al credito senza dover affrontare lunghi e macchinosi processi di richiesta. Inoltre, le piattaforme DeFi possono offrire soluzioni finanziarie innovative che rispondono alle esigenze uniche di individui e imprese nei Paesi in via di sviluppo. Ad esempio, piattaforme assicurative decentralizzate come Etherisc e Nexus Mutual consentono di accedere a prodotti assicurativi economici e personalizzabili, mentre progetti come Harvest Finance e Yearn.Finance permettono agli utenti di partecipare all’agricoltura di rendimento e di guadagnare un reddito passivo. Il partner di Givepact Good Dollar sta rendendo il reddito di base universale una realtà per oltre 500.000 persone in tutto il mondo.
6. Educazione finanziaria e alfabetizzazione digitale: costruire una base per il successo
Sebbene le criptovalute e la tecnologia blockchain possano offrire numerosi vantaggi per l’inclusione finanziaria, è fondamentale riconoscere l’importanza dell’educazione finanziaria e dell’alfabetizzazione digitale nei Paesi in via di sviluppo. La mancanza di comprensione del funzionamento delle criptovalute, dei loro rischi e delle migliori pratiche per la gestione degli asset digitali può ostacolare un’adozione diffusa. Organizzazioni, governi ed enti privati devono collaborare per promuovere programmi di educazione finanziaria e di alfabetizzazione digitale che insegnino agli individui come usare e gestire le criptovalute in modo responsabile. In questo modo gli utenti potranno prendere decisioni informate e sfruttare appieno le opportunità che la tecnologia blockchain offre per l’inclusione finanziaria.
Guardare al futuro
La tecnologia blockchain e le criptovalute hanno il potenziale per trasformare l’inclusione finanziaria nei Paesi in via di sviluppo, fornendo servizi finanziari economici, sicuri e accessibili a chi ne ha più bisogno. Dalla facilitazione delle rimesse a prezzi accessibili all’ampliamento dell’accesso ai servizi bancari, dalla possibilità di concedere prestiti decentralizzati alla creazione di identità digitali sicure, i casi d’uso della tecnologia blockchain per l’inclusione finanziaria sono numerosi e diversi. Tuttavia, è essenziale riconoscere che la tecnologia da sola non può risolvere tutte le sfide legate all’inclusione finanziaria. Gli sforzi di collaborazione tra governi, organizzazioni ed enti privati per promuovere l’educazione finanziaria, l’alfabetizzazione digitale e quadri normativi di supporto sono fondamentali per garantire che le criptovalute e la tecnologia blockchain vadano realmente a beneficio di chi ne ha più bisogno. Con uno sforzo concertato da parte di tutte le parti interessate, la tecnologia blockchain può svolgere un ruolo significativo nel promuovere l’inclusione finanziaria e lo sviluppo sostenibile nei Paesi in via di sviluppo.
La situazione in Africa
Nell’Africa sub-sahariana 100 milioni di persone, pari al 16% del totale, non hanno accesso ai servizi bancari e non dispongono di documenti di identità ufficiali. Le applicazioni del web 3 utilizzabili dagli smartphone consentono loro di effettuare pagamenti istantanei a basso costo, anche al di fuori dei confini internazionali. Il mercato delle criptovalute in Africa ha registrato una straordinaria crescita del 1.200% nell’ultimo anno, con Paesi come Kenya, Nigeria, Sudafrica e Tanzania che si sono classificati tra i primi 20 nel Global Crypto Adoption Index di Chainalysis. Le criptovalute offrono una soluzione per i milioni di individui “non bancarizzati” in Africa, che non hanno accesso ai servizi finanziari tradizionali, come i conti bancari. L’utilizzo della tecnologia blockchain è fondamentale per risolvere il problema della disparità economica per i milioni di individui “non bancarizzati” in Africa, che non hanno accesso ai servizi finanziari tradizionali, come i conti bancari. Il co-fondatore e CEO di PlanDail Owen O’Driscoll ha dichiarato che due sono gli approcci che possono essere adottati per risolvere il problema dell’esclusione finanziaria in Africa. Il primo prevede di aprevede di rivolgersi direttamente alla vasta popolazione di persone che possiedono telefoni di vecchia generazione in grado di gestire semplici wallet; in questo modo è possibile raggiungere un maggior numero di persone, ma c’è da scontare l’incapacità di questi telefoni di fornire un accesso completo ai servizi finanziari. Un seconda strategia prevede di rivolgersi a coloro che possiedono smartphone, che offrono un accesso completo ai servizi finanziari, la il fatto che essi siano costosi fa sì che essi non siano alla portata di tutte le persone in Africa. La soluzione secondo O’Driscoll la soluzione potrebbe essere rappresentata da un approccio intermedio che coinvolga parti fidate che gestiscono un network affidabile. Questo tipo di strategia richiederebbe un minimo livello di fiducia in una terza parte e potrebbe presentare ritardi nella sua adozione per evidenti difficoltà di natura organizzativa. Secondo O’Driscoll c’è da avere fiducia, in ogni caso, avere fiducia nello sviluppo della tecnologia blockchain per sviluppare una progettualità che preveda la fornitura di liquidità diretta alle comunità grazie ad un ledger trasparente e a credenziali verificate, in modo sostenibile e redditizio. “Il crowdfunding, il web3 e la DLT possono essere il motore e la chiave per far sì che questo accada”, ha aggiunto il CEO di PlanDail.
Le principali innovazioni web3 che guidano l’inclusione finanziaria in Africa sono:
▫️Tecnologia Blockchain:
Aumenta l’efficienza, riduce i costi e migliora la sicurezza nel settore dei pagamenti in Africa, con diverse piattaforme già sviluppate e altre che stanno emergendo.
▫️ Criptovalute:
Crescente adozione in Africa, con startup che offrono soluzioni di pagamento in criptovalute per ridurre i costi delle transazioni e aumentare l’inclusione finanziaria nei Paesi con alti tassi di inflazione.
▫️ Pagamenti mobili:
Rapida crescita dell’adozione in Africa, con l’emergere di nuovi servizi e operatori, tra cui mobile banking, wallet digitali e pagamenti P2P.
▫️ Pagamenti transfrontalieri:
Spinte dal commercio intra-africano, le aziende stanno sviluppando soluzioni più efficienti e convenienti, come le piattaforme basate su blockchain, l’interoperabilità della moneta mobile e le valute digitali.
In aggiunta, gli oltre 80 milioni di adulti senza conto corrente che ricevono pagamenti in contanti dal governo, potrebbero essere digitalizzati per ridurre la corruzione e garantire un buon rapporto costi-benefici. Per aumentare la diffusione e l’utilizzo dei servizi finanziari è necessaria la fiducia nei fornitori degli stessi, la progettazione di prodotti su misura e un solido quadro di tutela dei consumatori.
